calcul de la prime d'assurance auto

Comprendre le calcul de sa prime d'assurance auto

L'assurance automobile constitue une part non négligeable du budget automobile de chacun. Force est de constater que les tarifs entre les différents acteurs du marché varient assez fortement selon les conducteurs et les véhicules. Comment les différences s'expliquent-elles ? Comment la prime d'assurance automobile est-elle réellement calculée par les assureurs ? Quels sont les éléments pris en compte pour élaborer un tarif ? Quelles sont les nouvelles offres ? Décryptage pour comprendre le calcul d'une prime d'assurance automobile…

Les principes de calcul d'une prime d'assurance automobile

La prime d'assurance est la somme que vous devez verser à votre compagnie pour être couvert en cas de sinistre automobile. Vous pouvez la régler mensuellement ou annuellement. En cas de paiement annuel, vous pouvez obtenir une réduction de 5 % de la prime d'assurance.

Les tarifs d'un contrat d'assurance automobile sont libres. Ils sont établis à partir de statistiques qui portent sur le nombre et le coût des accidents. Chaque société d'assurance étudie les caractéristiques de ses propres assurés et procède à des études de marché. La cotisation d'assurance n'est donc pas la même pour tous les véhicules ni pour tous les assurés. L'assureur calcule la prime qui doit être payée par l'assuré pour se voir garantir un risque. Ce calcul est basé sur des paramètres à la fois techniques et commerciaux.

Le montant de la prime d'assurance est composé de différents éléments :

  • la « prime pure » : il s'agit de la partie risque que représente le profil de l'assuré en termes de coût probable d'accident. Par exemple, le coût risque sera différent entre un jeune conducteur qui vient d'avoir son permis et un père de famille.
  • les frais de gestion représentent les charges opérationnelles de la compagnie (frais de personnel, loyer…). Pour les assureurs en ligne, ces frais sont réduits par le fait de ne pas avoir d'agence physique comme les assureurs traditionnels.
  • la marge de l'assureur correspond au bénéfice par rapport à ses objectifs commerciaux.
  • les taxes comme la taxe attentat obligatoire dont le montant est déterminé par le gouvernement.

En fonction des évènements climatiques, vous aurez peut-être un jour la surprise de voir une augmentation de la prime d'assurance, un droit que se réserve votre assureur.

Et en cas de défaut de paiement, votre compagnie peut également arrêter votre contrat d'assurance. Vous ne serez donc plus assuré.

Le calcul de la prime d'assurance auto : les éléments nécessaires

Voici généralement les principaux critères qui vous sont demandés lorsque vous effectuez un devis pour assurer votre véhicule, et qui permettent aux assureurs de calculer votre prime :

Certains assureurs utilisent encore d'autres critères : votre situation personnelle (votre situation de famille, l'âge de vos enfants, votre profession...) et/ou votre situation patrimoniale (la propriété ou non du logement, le type de logement dans lequel vous résidez...).

La prime est modifiée en fonction de la politique commerciale de chaque société d'assurance. Des ajustements sont réalisés selon les profils de clientèle et le positionnement concurrentiel souhaité par chaque société d'assurance. Des tarifs attractifs seront donc proposés aux profils ciblés et à l'inverse des tarifs « dissuasifs » seront proposés aux profils moins désirés.

Les bons plans pour réduire son budget d'assurance auto

Chaque assureur évalue un même risque différemment suivant ses propres statistiques et méthodes de tarification. Les tarifs varient donc d'un assureur à l'autre. Généralement, les tarifs les plus compétitifs et les plus bas sont proposés par les assureurs qui compressent leurs frais de gestion, notamment les assureurs en ligne qui n'ont pas de réseau physique à rémunérer.

Pour faire baisser la prime d'assurance, vous avez également le choix entre des offres innovantes et sur mesure en fonction de vos besoins et de votre profil :

  • Avec l'assurance au km « Pay as you drive », vous ne payez que les kilomètres parcourus. L'assureur les récupère via un boitier installé dans votre voiture. Vous pouvez également trouver des offres au forfait (2000, 5000, 8000 km). Ces assurances sont destinées plutôt aux petits rouleurs ou à ceux qui utilisent les transports en commun la semaine par exemple !
  • Si vous souhaitez regrouper vos contrats d'assurances, certaines compagnies proposent soit des réductions ou des mois offerts soit des packs d'assurances.
  • Et pour finir, si vous installez un système de protection efficace contre le vol, votre franchise peut être réduite, voire faire baisser la prime d'assurance.

Surtout n'hésitez pas à comparer les tarifs et les garanties proposés par les différents assureurs.

En fonction de vos besoins et de votre profil, vous pourrez faire de réelles économies...