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Bien choisir les garanties et options de son assurance auto

L'assurance d'une automobile ne se limite pas à la souscription d'une garantie obligatoire. Pour être bien couvert, il faut aller plus loin, en veillant à ne pas dépasser votre budget ! Pas question de prendre le volant d'une voiture (ou de tout autre véhicule à moteur) sans disposer d'une assurance automobile ! Obligatoire depuis 1930 pour certains véhicules, elle s'est étendue à tous les engins à moteur en 1958. Comment choisir les options, les garanties et la formule pour bien assurer votre voiture et vos passagers ? Voici quelques conseils pour la souscription d'une assurance auto …

Êtes-vous bien assuré ? La couverture légale

Souscrire une assurance auto mérite réflexion et surtout un comparatif précis. Si vous étudiez les offres actuelles, elles comportent presque toutes les mêmes garanties et vous proposent souvent 3 formules (tiers, tiers intermédiaire, tous risques). Ce sont surtout les options qui permettent de compléter votre contrat et de renforcer votre niveau de couverture pour être bien assuré.

La seule garantie obligatoire en automobile est la responsabilité civile. Elle couvre les dommages matériels ou corporels que le conducteur peut causer aux autres avec son véhicule. Les dommages causés au véhicule assuré ne sont pas garantis. En général, cette couverture légale est celle proposée dans la toute première formule, la moins chère, appelée "au tiers" par les assureurs.

Elle comporte en général trois autres garanties compris dans le contrat d'assurance auto :

  • De la météo, s'il pleut ou s'il fait beau,
  • Des voies de circulation : autoroute, route à 2 chaussées séparées par un terre-plein central, route et agglomération,
  • Du nombre d'années de conduite.

En cas d'infraction, les sanctions varient en fonction de l'ampleur de l'excès de vitesse, et de la vitesse à laquelle le conducteur était censé rouler. Elles peuvent aller de l'amende et du retrait de points à la peine de prison, en passant par le retrait de permis.

  • La garantie « défense de l'assuré ou défense recours » : l'assuré sera défendu en cas d'accident responsable et obtiendra réparation si un autre conducteur (appelé tiers) lui cause des dommages.
  • La garantie corporelle du conducteur qui indemnise les dommages subis par le conducteur jusqu'un certain plafond (inscrit au contrat) pouvant aller de 50 000 à 1 million, voire plus.
  • Une assistance au véhicule, 24h/24, 7j/7 sans franchise kilométrique en cas de vol ou d'accident mais généralement avec une franchise de 50 km en cas de panne. Pour être totalement pris en charge chez vous, vous pouvez compléter votre contrat par l'option « assistance plus ».

C'est une version dite « légère » pour des véhicules à faible valeur (de plus de 15 ans) ou des petits budgets. Avec cette couverture minimale obligatoire, il est préférable i de compléter par des garanties et des options plus protectrices. N'oubliez pas de vérifier les franchises.

Des formules plus complètes pour plus de garanties

Si votre voiture a plus de 15 ans, la formule au tiers est parfaite pour vous. Par contre si votre voiture a moins de 15 ans, choisissez l'assurance dite « intermédiaire ». Moins de 8 ans, n'hésitez pas et souscrivez l'assurance tous risques. Mais quelles garanties comportent-elles ?

  • Souvent appelée « tiers confort » ou « tiers vol », cette formule dite intermédiaire couvre en plus, le véhicule en cas de bris de glace, de vol, d'incendie, de catastrophes naturelles ou technologiques.
  • La formule « tous risques » très protectrice et sa garantie souvent appelée « Dommages au véhicule », permet de couvrir l'assuré pour la quasi-totalité des accidents ou incidents qu'il pourrait subir (accident responsable, choc contre un poteau, accident avec un tiers non identifié ou non assuré, collision avec un animal sauvage, dégradation du véhicule sur un parking…). Cette formule est fortement conseillée pour les personnes soucieuses d'être bien protégées et pour les propriétaires de véhicules récents ou encore bien côtés.

Suivant le type de formule que vous choisissez, l'âge de votre voiture et vos besoins, certaines options peuvent renforcer votre niveau de couverture. Suivez le guide pour mieux connaître et bien choisir les options et bénéficier d'une assurance auto vraiment adaptée à vos besoins.

Des options pour répondre à vos besoins

Vous avez choisi votre formule et vos garanties pour votre assurance auto. Mais vous souhaitez renforcer votre protection pour vous et votre famille. Les compagnies d'assurance proposent une multitude d'options. Voici les plus courantes et indispensables pour être bien couvert :

dommages corporels

La garantie "dommages corporels du conducteur" offre une indemnisation plus élevée que la garantie comprise dans la formule choisie (si celle-ci en comprend une, bien évidemment). Le conducteur est indemnisé selon le montant prévu au contrat, en cas de blessures, d'invalidité ou de décès, consécutifs à un accident, même lorsqu'il est responsable.

assistance en cas de panne

L'assistance 0 km en cas de panne (sans franchise kilométrique). Souvent dans la formule d'assurance que vous aurez choisie, vous aurez une assistance avec une franchise de 30 ou 50 km en cas de panne. Cette option vous permet de bénéficier d'une assistance complète même en bas de chez vous.

valeur majorée

Valeur à neuf ou majorée est réservée aux véhicules neufs ou moins de 5 ans, généralement assurés en formule tous risques. Pendant les années suivant la souscription de cette option, vous bénéficiez du remboursement du prix d'achat de votre véhicule s'il est détruit ou économiquement irréparable. Pour les véhicules plus âgés, vous aurez le droit d'une majoration de 50 % par exemple fixé par l'expert.

panne mécanique

Pannes mécaniques. En cas de panne de votre véhicule, les frais de réparation liés à sa remise en état sont pris en charge (pièces et main-d'œuvre comprises). Mais attention, toutes les pannes ne seront pas couvertes. Les dépenses liées à l'entretien du véhicule (révision, changement des amortisseurs...) ne seront par exemple jamais couvertes.

protection des effets personnels

Effets personnels. Vos effets personnels (comme vos bagages, votre GPS, les lecteurs DVD de vos enfants...) sont garantis en cas de sinistre garanti. Une option pour ceux qui se déplacent souvent. Vos effets personnels sont garantis en cas de dommages, de vandalisme ou de vol ou de votre véhicule. Certains assureurs complètent cette option en cas de tentative de vol, vol des roues avec écrou antivol, également couverts en cas d'accident.

protection juridique

La protection juridique. En règle générale, votre assureur vous propose assistance et conseils juridiques par téléphone. Il se charge de votre défense et protège vos intérêts lors des différents litiges liés à votre véhicule (achat, vente, entretien, infractions au code de la route...). Il prend en charge les frais et honoraires liés à votre litige selon des montants fixés dans le contrat. Une option pour avoir l'esprit libre en cas de litige.

Avant de vous lancer, étudiez bien vos besoins et les caractéristiques de votre voiture. Si vous prenez souvent votre voiture ou si vous conduisez en ville ou pas, il existe des offres spécifiques faites pour vous ! Il est important de souscrire une assurance auto sur mesure et dans votre budget !